最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（一）

基本信息

立法背景

2009年2月28日，全国人大常委会通过了《保险法》第二次修订，新法于2009年10月1日施行。此次修订在保险合同法部分有重大变化，包括：明确保险合同成立与生效规则、强化保险人说明义务、完善投保人如实告知义务的法律后果、增设保险标的转让规则、完善保险代位求偿权制度等。

由于新旧法在合同效力、免责条款说明义务、告知义务后果等方面存在实质性差异，最高人民法院为确保新旧法律衔接、统一裁判尺度，特制定本解释，就2009年《保险法》修订后的时间效力问题作出规定，明确新法施行前成立的保险合同适用新旧法的具体规则。

核心条款

与家族信托的关联

本解释虽然条文简少，但对保险金信托架构中涉及的存量保险合同具有重要适用价值：

• 存量保单的法律适用：家族信托设立前已存在的保险合同，在信托设立后发生保险事故时，保险金的给付与受益人权利行使应适用何法，需依本解释判断。特别是2009年前成立的保单，保险事故发生在2009年后的，说明义务和告知义务适用新法，有利于受益人（信托公司）维权。
• 合同效力补正：适用旧法认定无效而新法认定有效的，适用新法。这意味着部分在旧法下可能被认定无效的保险合同（如免责条款未尽说明义务的），在新法下可有效存续，保障了保险金信托财产来源的稳定性。
• 受益人权利保护：新法强化了保险人说明义务，对免责条款未尽提示和说明义务的该条款不产生效力。此规则溯及适用于2009年前成立的合同，有利于信托公司作为受益人时主张权利。

与其他司法解释的关系

• 保险法解释一（法释〔2009〕12号）：解决新旧法衔接的时间效力问题（本解释）
• 保险法解释二（2020修正）：侧重保险合同一般规定（免责条款说明义务、如实告知等）
• 保险法解释三（2020修正）：人身保险合同——保险金信托最核心的司法解释
• 保险法解释四（2020修正）：侧重财产保险合同

注：四部保险法司法解释构成完整体系，解释一解决时间效力，解释二至四分别解决合同一般规定、人身保险、财产保险的实体问题。