《保险法司法解释二（2020修正）》学习指导

一、概述

保险法司法解释（二）于2013年5月31日首次发布（法释〔2013〕14号），2020年12月29日根据《民法典》施行进行修正（法释〔2020〕18号），修正内容为将原引用《合同法》改为引用《民法典》，实质规则未变。共21条。

本解释聚焦保险合同一般规定，主要规范保险合同的成立与生效、保险人说明义务、投保人如实告知义务、免责条款效力、保险合同解除、保险代位求偿权等共性问题，适用于人身保险和财产保险合同。

对于家族信托业务，本解释中关于免责条款说明义务（第9-11条）、如实告知义务（第7-8条）和合同效力（第3-6条）的规定，直接影响保险金信托中保险合同的效力和稳定性。

二、与家族信托的关系

三、核心学习要点

1. 保险合同成立时点（第3-4条）：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人尚未签发保险单但已收取保费或作出承保意思表示的，应认定合同成立。保险金信托中，信托财产（保险金请求权）的产生时点取决于保险合同成立时点。
2. 保险人说明义务的认定标准（第11条）：保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，应当认定保险人履行了明确说明义务。
3. 免责条款的范围界定（第9条）：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付等免除或减轻保险人责任的条款，属于"免除保险人责任的条款"。保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务而享有解除合同权的条款，不属于"免除保险人责任的条款"。
4. 法律禁止性规定作为免责事由（第10条）：保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为免责事由的，保险人对该条款仅需作出提示。此规则减轻了保险人对酒驾、无证驾驶等违法行为的说明义务，但保险人仍须尽到提示义务。
5. 投保人如实告知义务的范围（第7条）：投保人告知义务仅限于保险人询问的范围和内容。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列"其他"等兜底事项的如实告知义务为由主张解除合同的，人民法院不予支持。
6. 违反告知义务的后果（第8条）：保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。即保险人必须先行使解除权，才能拒绝赔偿。
7. 保险代位求偿权（第13-16条）：规范了保险人代位求偿权的行使条件、诉讼时效起算等。在保险金信托架构中，若涉及财产保险，代位求偿权的行使可能影响信托财产的构成。

四、案例链接

五、自测题

六、延伸阅读

• 中华人民共和国保险法（2015修正） — 本解释的上位法
• 保险法司法解释三（2020修正） — 人身保险合同解释，与保险金信托关系更密切
• 保险法司法解释四（2020修正） — 财产保险合同解释
• 保险法司法解释一 — 新旧法衔接
• 《民法典》第496-498条 — 格式条款效力规则（本解释引用的基础法源）